“科技助力+模式創(chuàng)新”成為平安普惠踐行普惠金融的重要嘗試。平安普惠從AI智能科技、大數(shù)據(jù)建模等方向入手，致力于提高金融服務(wù)效率，提升金融服務(wù)品質(zhì)。
8 月 20 日，平安集團(tuán)旗下的普惠信貸服務(wù)平臺(tái)平安普惠正式推出全球信貸領(lǐng)域首個(gè) AI 視頻面審機(jī)器人，并已在平安普惠 App 上線。
當(dāng)天，劉女士成為全球首位體驗(yàn) AI 視頻面審機(jī)器人服務(wù)的借款人，通過(guò)平安普惠成功借款 6 萬(wàn)元。據(jù)了解，這也是 AI 技術(shù)全球首次在信貸視頻面審場(chǎng)景成功應(yīng)用。
主導(dǎo)這一 AI 機(jī)器人開(kāi)發(fā)的平安普惠應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)部副總經(jīng)理王耀華對(duì) DeepTech 表示，這個(gè)面審機(jī)器人背后，使用了 AI 虛擬人像、聲紋識(shí)別、背景檢測(cè)、人臉檢測(cè)、微表情、POI(Point of interest)等多種技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)真人做不到的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力，以及信息收集和判斷能力，由此可以做到“一心多用”。例如在與用戶交流的同時(shí)分析現(xiàn)場(chǎng)信息察覺(jué)異常等等。其中多項(xiàng)核心技術(shù)均為平安普惠團(tuán)隊(duì)自研。
在較大金額借款的風(fēng)控環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普遍采用審批員與借款人面對(duì)面方式解決反欺詐問(wèn)題。一方面是金融系統(tǒng)風(fēng)控制度要求，另一方面在現(xiàn)階段人工面審對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性有至關(guān)重要的作用。這是為什么盡管線上信貸風(fēng)控手段層出不窮，這一傳統(tǒng)環(huán)節(jié)始終未被替代的原因。
但這并不意味著面審這一傳統(tǒng)場(chǎng)景就沒(méi)有進(jìn)化的空間。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)，人工面審首先帶來(lái)了高昂的人力成本，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，這個(gè)環(huán)節(jié)的體驗(yàn)并不是一個(gè)完全標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，整體存在風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)主觀性強(qiáng)、服務(wù)參差不齊、線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等問(wèn)題。這些痛點(diǎn)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借款效率低、體驗(yàn)差的重要原因，更是造成小微、三農(nóng)等普惠金融人群融資難、融資貴問(wèn)題的一大因素。銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，目前 2800 萬(wàn)小微企業(yè)中僅有 25% 獲得了貸款，6500 萬(wàn)個(gè)體工商戶的貸款覆蓋率不過(guò) 16%。
在這次的 AI 視頻面審機(jī)器人之前，平安普惠在 2016 年實(shí)現(xiàn)全線上視頻面審，通過(guò)視頻連線方式革新信貸面審環(huán)節(jié)，并借助微表情技術(shù)抓取客戶面部的微小表情，系統(tǒng)自動(dòng)察言觀色判斷風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)在，結(jié)合日益成熟的 AI 技術(shù)，面審形式又迎來(lái)第二次進(jìn)化機(jī)會(huì)—— AI 視頻面審機(jī)器人。
“這個(gè) AI 機(jī)器人主要有三個(gè)部分：形象、面談內(nèi)容、聲畫(huà)同步。對(duì)我們來(lái)講，形象和面談內(nèi)容是比較核心的內(nèi)容，所以我們選擇自己研發(fā)。聲畫(huà)同步這方面搜狗在業(yè)內(nèi)比較領(lǐng)先，所以選擇和他們進(jìn)行合作”，王耀華解讀道。
在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，平安普惠研發(fā)團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè) AI 視頻面審機(jī)器人還學(xué)會(huì)了分辨用戶所在的場(chǎng)景，結(jié)合 POI 技術(shù)，這種細(xì)微的信息可以幫助后續(xù)的風(fēng)控流程更好地判斷風(fēng)險(xiǎn)。
