剛結(jié)束大學(xué)生活的黃欣計(jì)劃赴英國留學(xué)。為保證順利通過留學(xué)程序，黃欣一年前便開始聯(lián)系留學(xué)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢。在中介的建議下，黃欣讓家長在一家銀行賬戶里存了出國所需的保證金，并開具了存款證明。
黃欣稱，自己準(zhǔn)備在出國前辦理該行的一款信用卡，既能在國外使用，也方便家長在國內(nèi)還款。
在澳大利亞攻讀會(huì)計(jì)學(xué)碩士學(xué)位的陳棟梁也在銀行完成了出國前的金融準(zhǔn)備。陳棟梁告訴記者，因?yàn)榱魧W(xué)目的地對保證金、存款證明等方面的要求并不多，為了方便，家里選擇在平時(shí)使用的銀行辦理了各種所需項(xiàng)目。
事實(shí)上，每年的畢業(yè)季都是留學(xué)生辦理出國準(zhǔn)備的重要時(shí)間點(diǎn)。各家銀行也紛紛瞄準(zhǔn)留學(xué)前后所需的各種金融服務(wù)，相應(yīng)推出自己的出國金融產(chǎn)品。
據(jù)新京報(bào)記者了解，“一站式”出國金融是目前市場上眾多銀行的主打戰(zhàn)略，具體的服務(wù)項(xiàng)目也成了各家銀行爭搶留學(xué)生及其背后中高收入家庭的武器。也有分析稱，許多出國金融服務(wù)項(xiàng)目對留學(xué)市場不夠了解，做的引流渠道不夠接地氣。
銀行三分天下“搶蛋糕”
教育部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年度我國出國留學(xué)人員總數(shù)為52.37萬人，其中自費(fèi)留學(xué)的人數(shù)為48.18萬，較2014年的42.30萬人同比增加了14%。在中國居民留學(xué)、旅游等跨境需求增加的背景下，出國金融市場的釋能也進(jìn)一步顯現(xiàn)。
僅以美國國際教育學(xué)會(huì)去年11月發(fā)布的報(bào)告來看，2014至2015學(xué)年共有100萬國際學(xué)生進(jìn)入美國高校，其中約三分之一來自中國，而該學(xué)年僅中國學(xué)生的學(xué)費(fèi)就達(dá)98億美元。在巨額的流通資金面前，各家商業(yè)銀行也嗅出商機(jī)，近些年如蜂擁般布局出國金融市場。
根據(jù)新京報(bào)記者的統(tǒng)計(jì)，目前除了工、農(nóng)、中、交、建等國有五大行已經(jīng)悉數(shù)進(jìn)場之外，包括中信銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行等在內(nèi)的商業(yè)銀行也紛紛推出了圍繞出國金融的服務(wù)和產(chǎn)品。
與此同時(shí)，外資銀行也來爭搶出國金融這塊“肥肉”。匯豐銀行提供海外留學(xué)、移居、置業(yè)及旅行等出國金融服務(wù)，而花旗銀行也相應(yīng)推出了“海外留學(xué)”、“世界公民”、“全球投資”、“環(huán)球旅行”等服務(wù)項(xiàng)目。
有業(yè)內(nèi)人士分析稱，目前出國金融市場是大型商業(yè)銀行、中小股份制銀行和外資銀行三分天下的局面，但同時(shí)又具備不同的特點(diǎn)。其中，中資銀行在國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高，但海外分支方面存在劣勢，而一些外資銀行恰好相反。
“一站式”成多家銀行主打招牌
近年來，“一站式”出國金融成為眾多銀行的主打招牌。以出國留學(xué)方面來看，從簽證前后的銀行存款證明、代理開戶見證、個(gè)人購匯、外幣攜帶證，到留學(xué)中的境外匯款、海外緊急補(bǔ)現(xiàn)等服務(wù)，留學(xué)前后所需的各種金融服務(wù)已經(jīng)成為各家銀行的競技項(xiàng)目。
具備海外資源優(yōu)勢的中國銀行很早便開始推行“一站式”出國金融服務(wù)，一些分行也成立了出國金融服務(wù)中心。中國銀行官網(wǎng)顯示，其出國留學(xué)產(chǎn)品從申請學(xué)校、簽證前后和留學(xué)生活各個(gè)階段入手，覆蓋了留學(xué)前后所需的各種金融服務(wù)。
與其類似，包括工商銀行、交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行也推出了“一站式”的跨境金融服務(wù)。同時(shí)，也有銀行推出專門的留學(xué)金融品牌來打開市場。
農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙·留學(xué)寶”通過將預(yù)約開立境外銀行賬戶、留學(xué)貸款、存款證明、貸款證明、西聯(lián)匯款等個(gè)人本外幣產(chǎn)品進(jìn)行打包整合，針對目標(biāo)美、英、加、澳等國的留學(xué)生相應(yīng)提供一些金融服務(wù)。
而中信銀行則直接打出“要出國 找中信”口號(hào)，除了提供一站式的基本金融服務(wù)，還推出一些特色業(yè)務(wù)。據(jù)工作人員介紹，中信銀行具有美國領(lǐng)事館獨(dú)家授權(quán)，可辦理美國權(quán)證護(hù)照領(lǐng)取業(yè)務(wù)。
在不斷拓展一站式服務(wù)內(nèi)容的同時(shí)，有銀行開始發(fā)力移動(dòng)端線上業(yè)務(wù)。據(jù)新京報(bào)記者了解，中國銀行已經(jīng)推出了出國金融APP，包括外幣預(yù)約、投保、購匯還款、信用卡申請及緊急卡掛失等操作均可在線上完成。
背靠海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行也大打優(yōu)勢牌。匯豐銀行設(shè)有海外留學(xué)金融服務(wù)項(xiàng)目，只需在中國成為合格的匯豐卓越理財(cái)客戶，即可自動(dòng)晉升為目的國的該類客戶，并可享受免費(fèi)預(yù)約開立海外賬戶、中英資金證明等服務(wù)。不過門檻并不低，需滿足維持賬戶總余額不少于50萬人民幣或等值外幣的要求。
利用增值服務(wù)爭奪高凈值潛在用戶
除了在出國金融產(chǎn)品本身發(fā)力，一些銀行也圍繞著出國留學(xué)前后所需推出各種增值服務(wù)。據(jù)記者了解，中信銀行于2011年與新東方建立合作，除了出國金融，也在語言培訓(xùn)、留學(xué)規(guī)劃、院校申請等方面提供服務(wù)。其官網(wǎng)顯示，目前中信銀行推出了“中信留學(xué)寶”出國訓(xùn)練營，為準(zhǔn)留學(xué)生提供生活、烹飪、社交等方面的知識(shí)技能體驗(yàn)。
依照留學(xué)規(guī)劃、語言提升、學(xué)校申請、簽證申請及學(xué)成歸國等環(huán)節(jié)，交通銀行分別安排了相應(yīng)的非金融服務(wù)，包括：留學(xué)規(guī)劃、課程優(yōu)惠、?？紲y試及各類論壇講座。
一位中小股份制銀行的工作人員介紹稱，上周總行營業(yè)部剛剛與出國教育機(jī)構(gòu)合作舉辦了針對貴賓客戶的留學(xué)講座。該工作人員表示，通過舉辦類似的活動(dòng)，可以發(fā)掘部分潛在客戶。
“出國金融是一塊大蛋糕，現(xiàn)在銀行都把目光聚集在留學(xué)生群體，主要是搶占一些高端客戶?！庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者表示，銀行也在拓寬利潤來源，而留學(xué)生大多來自有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中高收入家庭，這也促使銀行與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，推出一些優(yōu)惠或者增值服務(wù)。
存在“用戶體驗(yàn)不夠好”等問題
面對日益繁盛的出國金融市場，各家銀行均想有所斬獲。而一些分析認(rèn)為，雖然市場上出國金融服務(wù)眾多，但也存在如“用戶體驗(yàn)不夠好”、“各自為戰(zhàn)”的一些問題和不足。
一家留學(xué)金融創(chuàng)業(yè)平臺(tái)的創(chuàng)始人向新京報(bào)記者表示，雖然各家銀行的“一站式”出國金融各有特點(diǎn)，但流量入口做得并不太透徹?！皩α魧W(xué)市場不夠了解，做的引流渠道都不接地氣，比如APP的打開率并不能保證?！痹搫?chuàng)始人認(rèn)為，銀行仍在自有渠道上使勁，沒有更好借助外方力量。
在莫斯科攻讀碩士學(xué)位的朱曉強(qiáng)向新京報(bào)記者反映，雖然當(dāng)初存保證金和辦理存款證明都由家長在一家銀行完成，但考慮到辦理副卡等待時(shí)間較長，自己以DIY的形式在另一家跨境取款手續(xù)費(fèi)更優(yōu)惠的銀行辦了新卡。
一位留學(xué)機(jī)構(gòu)的管理人員表示，目前的出國金融市場屬于較為混亂的“各自為戰(zhàn)”狀態(tài)，銀行對留學(xué)生提供的政策不一，用戶選擇有一定難度。而相較而言，大型國有銀行更容易取得用戶的信任。該管理人員稱，一些銀行未來可與更多國外銀行進(jìn)行合作，采用國際化或者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的方式，讓出國金融服務(wù)更加優(yōu)惠、便捷。
PK
掌握四大要點(diǎn) DIY留學(xué)金融更省錢
從簽證前后到留學(xué)生活，許多銀行都推出包括開具存款證明、換匯、刷卡、留學(xué)貸款以及境外開戶等在內(nèi)的“一條龍”服務(wù)。市面上各式各樣的產(chǎn)品讓消費(fèi)者眼花繚亂。
據(jù)新京報(bào)記者了解，在現(xiàn)階段的出國金融市場，不同銀行在相同項(xiàng)目上提供的具體服務(wù)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都不盡相同。有理財(cái)專家表示，留學(xué)生可在自己實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，選擇是否在一家銀行完成全程業(yè)務(wù)辦理，或者通過對不同銀行的金融服務(wù)進(jìn)行DIY式的組合。
那么，針對采訪中留學(xué)生比較關(guān)心的幾項(xiàng)金融服務(wù)，新京報(bào)記者通過致電銀行工作人員、查詢官方網(wǎng)站等方式，將一些銀行的主要服務(wù)內(nèi)容呈現(xiàn)出來，可供留學(xué)生按需選擇。
1貸款
留學(xué)貸款用途、金額各有限制
在計(jì)劃出國之前，許多家庭都會(huì)盤算經(jīng)濟(jì)承受能力和資金流動(dòng)情況。而遇到資金不足時(shí)，向銀行申請留學(xué)貸款便是擺在一些留學(xué)生面前的選擇。據(jù)新京報(bào)記者了解，目前各家銀行基本都開設(shè)了留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)也對資金用途、金額圈定了不同的范圍。
中國銀行的客服人員向記者介紹稱，目前提供的留學(xué)貸款是針對用于已獲準(zhǔn)在境外就讀大學(xué)本科及攻讀碩士、博士等學(xué)位所需的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)，用戶需出具一定證明材料?？商峁┟涝?、英鎊、歐元、日元、港幣等多種幣種的貸款，根據(jù)貸款幣種和還款人還款能力等情況確定最終的費(fèi)率。據(jù)了解，留學(xué)貸款可提供的最高金額是所需費(fèi)用總和的80%。
中信銀行、工商銀行也有類似的留學(xué)貸款服務(wù)，費(fèi)率以人民幣掛牌貸款利率為參考。其中，中信銀行的留學(xué)貸款除了可用于支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)外，也可用于申請過程中所需的保證金。其官網(wǎng)顯示，單筆貸款最高額度為150萬元。
記者了解到，針對個(gè)人留學(xué)，工商銀行提供兩種類型的貸款，對貸款使用范圍進(jìn)行了拓寬。其中，提款型留學(xué)貸款用于支付留學(xué)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)，而非提款型留學(xué)貸款可用于辦理留學(xué)或陪讀等手續(xù)所需，以及經(jīng)使領(lǐng)館認(rèn)可的資信證明。兩者的最高額度分別為200萬元和100萬元。
2開戶
中行、工行等可預(yù)開境外賬戶
出國之前，留學(xué)生一般都持有境內(nèi)開立的銀行卡，而提前拿到境外賬戶或者提前預(yù)約國外銀行卡，對于一些留學(xué)者來說，不失為一個(gè)穩(wěn)妥的選擇。
新京報(bào)記者通過致電銀行客服等途徑了解到，已有多家銀行和境外銀行進(jìn)行對接。在提供相關(guān)材料辦理過手續(xù)后，客戶可以提前預(yù)約開立賬戶，將所需費(fèi)用存入境外賬戶中。
目前，光大銀行提供包括澳新銀行、美國華美銀行和英國巴克萊銀行等國外銀行賬戶的預(yù)開業(yè)務(wù)。而農(nóng)業(yè)銀行在多個(gè)城市有留學(xué)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，留學(xué)生及家長可在就近網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約開設(shè)英國巴克萊銀行、加拿大蒙特利爾銀行和澳洲聯(lián)邦銀行的賬戶。
據(jù)新京報(bào)記者了解，借助眾多的境外網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，中國銀行、工商銀行也可提供代理開戶見證業(yè)務(wù)。
中國銀行工作人員介紹稱，通過辦理開戶見證，留學(xué)生可預(yù)先在該銀行指定的境外機(jī)構(gòu)開立銀行賬戶，以方便資金的匯出和境外使用。其官網(wǎng)顯示，具體境外網(wǎng)點(diǎn)覆蓋英、美、德、意、法、澳、韓、日等數(shù)十個(gè)國家或地區(qū)。
工商銀行也可提供開立境外機(jī)構(gòu)銀行賬戶的服務(wù)，包含其位于英國、美國、加拿大、馬來西亞、法國、新西蘭等多國的境外機(jī)構(gòu)。
3取現(xiàn)
部分銀行卡境外取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)
就信用卡而言，一般國外使用Visa或Master等種類的用戶居多。留學(xué)生在國內(nèi)時(shí)可以和監(jiān)護(hù)人共同申請銀行相關(guān)的主副卡，屆時(shí)主卡放在境內(nèi)，副卡帶到境外，存款及還貸都較為便利。
新京報(bào)記者走訪多家銀行了解到，在提供留學(xué)等出國相關(guān)的金融服務(wù)時(shí)，各家銀行都設(shè)計(jì)了專門的信用卡或儲(chǔ)蓄卡。
據(jù)介紹，中國銀行推出的全幣種國際芯片信用卡終身不收取年費(fèi)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為交易金額3%，如有相關(guān)客戶經(jīng)理的推薦可以申請更高級別的信用卡，在2016年12月31日前申請享受境外取現(xiàn)無手續(xù)費(fèi)。不過，需要注意的是，全幣種信用卡是人民幣賬戶和美元賬戶，在其他幣種國家使用存在一定的手續(xù)費(fèi)。
中行工作人員告訴記者，針對具體的外幣卡，可以進(jìn)行單獨(dú)申請，如英鎊卡已對接了蘇格蘭皇家銀行和中國銀行倫敦分行。
工商銀行則推出了多幣種信用卡、環(huán)球旅行卡等卡種，后者覆蓋約10個(gè)幣種，無貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。
華夏銀行客服人員稱，華夏銀行的客戶可辦理一張本行的普通銀聯(lián)儲(chǔ)蓄卡，該卡在境內(nèi)儲(chǔ)蓄人民幣后，在境外可以取出當(dāng)?shù)氐膸欧N，手續(xù)費(fèi)每日首筆免費(fèi)，從第二筆算起每筆收取12元人民幣，境外取現(xiàn)每日不超過1萬元人民幣。
4匯款
手機(jī)、網(wǎng)銀匯款可節(jié)省成本
對于大部分留學(xué)生來說，接受國內(nèi)家長的匯款是最基本的資金來源。目前跨境匯款主要的承載方式包括手機(jī)銀行、網(wǎng)銀及傳統(tǒng)的柜臺(tái)辦理，而通過網(wǎng)銀等渠道自助辦理較柜臺(tái)往往能節(jié)省一定成本，如電匯費(fèi)。
工商銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，確定相關(guān)匯款的手續(xù)費(fèi)，要看客戶辦理的是哪一種類型的卡。舉例來說，若客戶持有工商銀行的美國卡，在境內(nèi)柜臺(tái)辦理，按正常標(biāo)準(zhǔn)收手續(xù)費(fèi)，免掉電訊費(fèi)，而使用網(wǎng)銀或手機(jī)銀行由國內(nèi)工行轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的。
另外，若留學(xué)生持有的是美國當(dāng)?shù)劂y行卡，由國內(nèi)工行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)款，則會(huì)按金額的千分之一收取手續(xù)費(fèi)，最低20元，最高300元，并同時(shí)收取電訊費(fèi)。不過，在手機(jī)端或網(wǎng)銀進(jìn)行匯款會(huì)按柜臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)打8折，電訊費(fèi)每筆為100元。
中信銀行方面，國際匯款手續(xù)費(fèi)為金額的1‰，最低20元，最高250元。而電訊費(fèi)方面，港、澳地區(qū)每筆為80元，其他地區(qū)每筆為100元。
記者還從交通銀行了解到，使用該行出國金融卡或指定儲(chǔ)蓄卡可享受匯款優(yōu)惠。無論通過網(wǎng)銀或柜臺(tái)跨境匯款，出國金融卡目前都免電報(bào)費(fèi)。
另外，在電匯的基礎(chǔ)上，許多銀行也提供其他形式的匯款方式。比如，工商銀行提供了“全球快匯”和“速匯金”業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行也預(yù)設(shè)了環(huán)球匯票和西聯(lián)匯票等國際票匯業(yè)務(wù)。
消費(fèi)者
赴英留學(xué)生：最難辦的是信用卡
曾麗是2016年的應(yīng)屆畢業(yè)生，預(yù)計(jì)于九月赴英留學(xué)，目前她已經(jīng)完成了前期學(xué)校保證金交納和相關(guān)存款證明開具，期間都是托中介辦理的。
拿到境外大學(xué)的通知書后，學(xué)校要求曾麗在一定時(shí)間內(nèi)交納保證金。于是，曾麗和銀行聯(lián)系并兌換了一些外匯，采用電匯的方式把相關(guān)保證金寄給學(xué)校。而曾麗向新京報(bào)記者表示，考慮到外匯兌換的方便性，在緊接著的開具簽證存款證明環(huán)節(jié)中，她挑選了另外一家大銀行進(jìn)行辦理。
因?yàn)閲庾∷抟话阈柰ㄟ^信用卡支付，所以在辦理信用卡時(shí)，曾麗經(jīng)過一番比較，最終選擇了優(yōu)惠活動(dòng)更多而且自認(rèn)為靠譜的銀行。“在整個(gè)辦理過程中，感覺最難的是辦信用卡?！痹惐硎?，因?yàn)闆]有收入來源，辦理主副卡的過程中需要等待一個(gè)月，又恰逢遇上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定調(diào)整，子母卡需分開來辦，間隔時(shí)間很久。
曾麗稱，目前在等學(xué)位證發(fā)放后進(jìn)行遞簽，估計(jì)拿到信用卡做好資金準(zhǔn)備后，就要赴校開學(xué)了。
而身在武漢的郭飛則表示，通過中介的對接，最終在中信銀行進(jìn)行辦理存款等業(yè)務(wù)。據(jù)其介紹，中介和銀行方面有合作關(guān)系，大部分業(yè)務(wù)都比較順暢。深圳的小王則選擇在建設(shè)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，“父母的存款主要在建設(shè)銀行，能便于更好地申請留學(xué)貸款?！毙⊥跽f。
